Cela peut sembler prématuré tout en dénotant de la prudence. La loi autorise l'ouverture d'un compte pour un mineur sous la responsabilité d'un ou des parents jusqu'à 18 ans. La démarche est intéressante, car elle permet d'offrir à l’enfant durant cette période une éducation financière qui lui sera bien utile quand il sera indépendant. Mais elle se fera parallèlement à son développement.
De la naissance à 12 ans
L'âge de la petite enfance. Les produits proposés par la banque se limitent aux comptes « épargne » :
- Le compte épargne bancaire, dont le taux de rémunération est fixé par l'établissement et les revenus imposables
- Les livrets : Livret A payé 0,5 % par an net d'impôts avec un plafond de 22 960 euros,
- Le Livret Bleu du Crédit Mutuel avec la garantie de l'État.
Pendant toute cette période, vous pouvez utiliser le compte à votre guise et accéder à tous les services des banques sauf emprunter. Ce peut être une bonne idée de l'affecter à la domiciliation de factures répétitives du ménage pour en alléger la gestion.
De 12 ans à la majorité
Pour cette tranche d'âge, outre ceux déjà cités, les banques proposent le Livret Jaune, un compte d'épargne qui leur est propre, au taux variable et aux intérêts capitalisés au moins égal au Livret A.
12 ans, estimés être le bon âge pour ouvrir un compte à un enfant en rapport avec son développement intellectuel. L'emmener pour les formalités d'ouverture le conscientisera sur l'importance et la réalité de l'opération et constituera la première leçon de son éducation financière. L'attribution d'une carte de retrait à utilisation contrôlée en montant et en périodicité amorcera les notions d'indépendance et de responsabilité.
À 16 ans, la responsabilité peut être élargie par l'ouverture d'un compte courant avec carte de paiement, mais avec la caution des parents qui seront garant de tout incident de paiement éventuel. C'est l'occasion pour consolider l'éducation financière et mettre l'accent sur les valeurs que vous voulez inculquer. Occasion à mettre à profit pour montrer votre confiance au jeune, et lui faire comprendre que dorénavant, c'est son compte qui paiera ses fantaisies, mais plus le portefeuille de maman. Argument qui fait mouche à tous les coups.
À la majorité, la donne change. L'étudiant que votre enfant sera devenu a un budget plus important à gérer pour ses dépenses fixes et passagères. C'est le moment de vérifier que vos préceptes ont porté. Mais ne pas oublier qu'il est à 18 ans autorisé à faire n'importe quelle opération de banque, même emprunter sans votre autorisation.
Quelle banque choisir ?
C'est tout trouvé : la vôtre. Pour quelles raisons : votre fidélité à la banque, l'ancienneté des relations, votre bonne réputation, le fonctionnement sans incident du compte que vous avez ouvert pour votre enfant pèseront sur la décision au cas où celui-ci aurait besoin d'un financement. Avec cette dernière opération, vous bouclerez la boucle de la démarche que voue avez initié à sa naissance. À l'âge adulte, il lui appartiendra de décider de garder la banque que vous lui avez choisie ou d'opter pour un nouvel établissement répondant à ses critères et besoins.